Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов предоставляет массу преимуществ, как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием.

Для владельцев карт это – удобство, надежность, практичность экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег.

Для кредитных организаций – повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Это лишь неполный перечень качеств пластиковых денег, обусловивших их признание на мировом рынке.

Таким образом, цель настоящей дипломной работы – изучение возможности расширения спектра банковских услуг, безусловно, является актуальной. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: проанализировать организационно-технические аспекты нововведений в данной перспективной области банковского бизнеса, изучить экономические вопросы расширения банковских услуг с использованием банковских карт, а также исследовать состояние и перспективы развития рынка Санкт-Петербурга банковских карт.

Одним из общепризнанных лидеров рынка пластиковых карт является Петровский Народный Банк. Это один из крупнейших финансовых институтов Северо-западного региона. Банк предоставляет широкий спектр услуг своим Клиентам, ведет активную работу по освоению новых продуктов, по захвату новых сегментов рынка. Выбор темы данной работы и ее практическая значимость в значительной мере обусловлены профессиональными интересами автора, являющегося сотрудником Дирекции пластиковых карт Петровского Народного Банка. Информационной базой данного исследования послужили многочисленные учебники и монографии, статьи в тематических периодических изданиях, а также обобщения личного профессионального опыта автора.

Итак, резюмируя, можно прийти к общему выводу, что проблемы Российского рынка пластиковых карт неразрывно связаны с общим кризисом банковской системы в стране. Пластиковый” бизнес - одно из направлений деятельности банков, поэтому было бы нелепым ожидать, что на фоне общего развала банковской системы платежные карты будут эдаким светлым пятнышком на темном небосклоне ожиданий разочаровавшихся вкладчиков.

Как это ни странно, именно кризис наглядно показал некоторые преимущества платежных карт - владельцы пластиковых карт по сравнению с держателями обычных банковских счетов пострадали от кризиса в гораздо меньшей степени. Хотя и с большими затруднениями, многим из них удавалось снимать свои деньги через сеть банкоматов и в отделениях банков - эмитентов карточки и оплачивать свои покупки и оказанные им услуги. Кроме того, именно благодаря использованию карт международных платежных систем многие наши сограждане могли и могут нормально продолжать свою деятельность за пределами России.

Анализируя ситуацию более скрупулезно, можно отметить следующее: пластиковые карты - лишь одно из многих направлений деятельности любого банка, поэтому проблемы держателей пластиковой карточки напрямую связаны с финансовым благополучием учреждения, выдавшего карту.

Резюмируя часть работы, связанную с экономическими аспектами расширения банковских услуг с использованием банковских карт, необходимо отметить следующее. Выходя на данный рынок, далеко не все банки до конца осознают затратность карточного бизнеса. При этом сроки окупаемости карточных проектов достаточно велики, то есть, нужны долгосрочные ресурсы, которые у банков всегда в дефиците. Даже правильно выбранная стратегия на рынке может позволить окупить карточный проект не менее чем за 3 –5 лет при условии широкомасштабности программы.

Для обеспечения конкурентоспособности также необходима достаточно разветвленная филиальная сеть. И если таковая у него отсутствует, то и с лидерами рынка конкурировать очень трудно, поскольку расходы на содержание и обслуживание банкомата в районе, где нет учреждения банка, удваиваются.

Резюмируя часть работы, связанную с рыночными аспектами расширения банковских услуг с использованием банковских карт, можно сформулировать следующие положения.

Во-первых, рынок пластиковых карт сейчас находится в стадии передела. Банки, менее пострадавшие во время кризиса, проводят активную политику по расширению своей доли на рынке. Банки же, состояние которых вследствие кризиса ухудшилось в наибольшей степени, вынуждены сворачивать свои “карточные” программы. Ситуация подчиняется общему закону природы и бизнеса - “выживает сильнейший”

Во-вторых, можно с большой долей уверенности предположить, что ввиду всего вышесказанного международные платежные системы будут стремиться остаться на российском рынке, а, следовательно, российские владельцы пластиковых карт смогут в полной мере вкушать все прелести зарубежных банковских технологий при поездке “туда”.

В целом же развитие рынка пластиковых карт зависит в первую очередь от возвращения доверия вкладчиков к банкам и отношения партнеров из-за рубежа, что напрямую связано с экономическими и политическими шагами нашего правительства. Можно лишь надеяться на то, что банки, в достаточной степени потрепанные, найдут в себе силы пережить кризис и найти свое место на рынке пластиковых карт. Однако не вызывает сомнения тот факт, что одной из первых ступеней при возвращении доверия потенциальных вкладчиков к банковской системе будет именно открытие “пластикового” счета, что дает основания предполагать увеличение объемов эмиссии пластиковых карт в будущем.

Что касается практических рекомендаций, то можно прийти к следующим выводам.

Основным условием расширения клиентской базы является развитие всего спектра банковских продуктов и услуг в целях максимального удовлетворения потребностей клиентов. Банк должен рассматривать данное направление работы как основной источник обеспечения стабильного роста дохода, дополнительный резерв стабильности и устойчивости в случае значительных колебаний рыночных процентных ставок.

Основной задачей развития банковских карт является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Необходимо значительное расширение сферы применения банковских карт, как для физических, так и для юридических лиц с учетом новейших организационно-технических телекоммуникационных решений.

А.А. Андреев, Л.В. Быстров и др., "Небанковские пластиковые карточки” (БДЦ-Пресс 1999)

Юровицкий В. Банки и банковские системы в среде электронных денег.// Финансы - 1996, № 2 - С.15-20.